Koľko si môžem požičať: výpočet podľa príjmu a kalkulačka

Koľko si môžete požičať, určuje najmä to, akú splátku vám veriteľ smie povoliť: všetky vaše splátky spolu môžu tvoriť najviac 60 % čistého príjmu po odpočítaní životného minima. Pri čistom príjme 1 200 € a žiadnych iných úveroch je to 542,87 € mesačne. Spotrebný úver sa navyše dá rozložiť najviac na 8 rokov, takže z tejto splátky vychádza pri úroku 15 % ročne strop asi 30 000 €.

Toľko vypočíta aj každá banková kalkulačka. My sme pridali to, čo v nich nenájdete: prečo vám sumu znižuje kreditka, ktorú vôbec nepoužívate, koľko vám pri maximálnej splátke reálne ostane na život, kto tieto limity dodržať musí a kto nie, a prečo môže byť pôžička na 12 mesiacov drahšia ako na 18.

Výpočet: koľko si môžem požičať podľa príjmu

Najvyššia mesačná splátka sa počíta vzorcom 0,6 × (čistý príjem − životné minimum domácnosti) − splátky iných úverov. Pravidlo sa volá DSTI a stanovuje ho Národná banka Slovenska na základe § 7 ods. 19 až 23 zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch. Prehľadne ho opisuje aj stránka NBS o limite DSTI.

Životné minimum sa neodpočítava len za vás, ale za celú domácnosť, ktorú zo svojho príjmu živíte. Od 1. júla 2026 do 30. júna 2027 je to podľa ministerstva práce 295,22 € za prvú dospelú osobu, 205,96 € za ďalšiu dospelú osobu a 134,80 € za každé nezaopatrené dieťa.

Modelový výpočet bez iných úverov a bez kreditných kariet. Riadok pre pár s dvoma deťmi sa zhoduje s ilustračným príkladom, ktorý uvádza NBS.

Zo splátky sa suma vypočíta podľa úroku a doby splácania. Pri spotrebnom úvere je doba obmedzená: nezabezpečený úver môže mať splatnosť najviac 8 rokov, teda 96 splátok. Výnimkou je spotrebný úver na energeticky úspornú renováciu rodinného domu, ktorý môže mať až 10 rokov.

Pri hypotéke banky ešte navyšujú úrok o 2 percentuálne body (stres test). Pri spotrebnom úvere to tak nie je: NBS navýšenie vyžaduje len pri úveroch so splatnosťou nad 8 rokov a pri pevnej sadzbe na celú dobu sa nepoužije vôbec. Koľko vám banka dá na bývanie, rozoberáme osobitne v článku maximálna hypotéka podľa príjmu a veku.

Úverová kalkulačka: koľko si požičiate pri vašom príjme

Kalkulačka nižšie spočíta najvyššiu možnú splátku a sumu podľa rovnakého vzorca, aký používajú banky a nebankové spoločnosti s povolením NBS. Na rozdiel od bankových kalkulačiek sa nepýta, koľko chcete, ale koľko vám pravidlá dovolia, a ukáže aj to, koľko vám po splátkach ostane.

Do poľa s limitmi zadajte súčet všetkých kreditných kariet a povolených prečerpaní na účtoch, aj tých, ktoré máte v šuplíku. Prečo, vysvetľujeme v ďalšej časti.

Čo vám znižuje sumu, aj keď to nesplácate

Okrem splátok iných úverov vám nový úver znižuje každá kreditná karta a kontokorent: do splátok sa započítajú 3 % z ich limitu, aj keď z nich nemáte vyčerpané ani euro. Tak to uvádza NBS vo výpočte DSTI. Pri limite celkového zadlženia (DTI) sa k dlhu pripočíta 20 % z nevyčerpaného limitu.

Na čísle to vyzerá takto: jednotlivec s čistým príjmom 1 200 € si na 5 rokov pri úroku 15 % môže požičať asi 22 800 €. Ak má kreditku s limitom 2 000 € a kontokorent 1 000 €, splátka sa mu zníži o 90 € a strop klesne asi na 19 000 €. Kartu, ktorú nepoužívate, je preto rozumné pred žiadosťou zrušiť alebo jej znížiť limit.

Modelové čísla pre jednotlivca s čistým príjmom 1 200 €. Zákon k tomu pridáva dve pravidlá, ktoré vám sumu nezvýšia: veriteľ nesmie počítať s budúcim zvýšením platu, ak ho nemáte hodnoverne preukázané, ani s tým, že si k úveru kúpite poistenie splácania (§ 7 ods. 26).

Príjem si veriteľ nemôže len zapísať z vašich slov. Banky a nebankové spoločnosti s povolením ho musia overiť nezávisle, pri zamestnancoch elektronicky v Sociálnej poisťovni (§ 7 ods. 27). Ak vám pôžičku zamietli a neviete prečo, prejdite si článok čo robiť, keď vám zamietnu nebankovú pôžičku.

Doba splácania: prečo kratšia pôžička nemusí byť lacnejšia

Dlhšia doba vám dovolí požičať si viac, ale zaplatíte viac na úrokoch. U nebankového poskytovateľa však neplatí ani to, že najkratšia doba je najlacnejšia. Sadzba sa totiž môže meniť podľa toho, na koľko mesiacov si požičiate.

Prešli sme kalkulačku jedného nebankového poskytovateľa pre pôžičku 5 000 € (stav k 11. novembru 2026). Uvedená sadzba je fixná efektívna úroková sadzba, ktorá sa u neho rovná RPMN.

Pôžička na 18 mesiacov vás vyjde o 257 € lacnejšie ako na 12 mesiacov, hoci ju splácate o pol roka dlhšie. Ročná pôžička stojí takmer toľko ako dvojročná. Naopak, rozloženie na 8 rokov znamená zaplatiť takmer dvojnásobok požičanej sumy. Preto si v každej kalkulačke pozerajte riadok „celková čiastka“, nie len splátku.

Pri pôžičke s doživotne pevnou sadzbou si môžete zvoliť dlhšiu dobu a pri dobrej situácii ju splatiť skôr. Predčasné splatenie spotrebného úveru je vaše zákonné právo (§ 16 ods. 1), veriteľ môže chcieť len náhradu účelne vynaložených nákladov. Pred podpisom si v zmluve overte, koľko za predčasné splatenie účtuje konkrétny veriteľ, a prejdite si aj náš kontrolný zoznam k zmluve o pôžičke.

Kto musí limity dodržať a kto nie

Limit 60 % a 8 rokov musia dodržať banky, pobočky zahraničných bánk a nebankové spoločnosti s platným povolením NBS. Tak to hovorí § 7 ods. 19 až 23 zákona o spotrebiteľských úveroch, ktorý tieto povinnosti viaže na veriteľa „podľa § 20 ods. 1 písm. a)“. Ostatní musia schopnosť splácať posúdiť tiež, ale pevný strop nemajú.

Pre vás to má dva dôsledky. Prvý je dobrá správa: ak banka alebo nebanková spoločnosť s povolením limity poruší, považuje sa to za hrubé porušenie a úver je podľa § 11 ods. 2 bezúročný a bez poplatkov. Splácate len istinu.

Druhý je varovanie. Pôžička od ľudí cez platformu vám niekedy dá peniaze aj vtedy, keď vám ich banka podľa pravidiel dať nesmie. To nie je výhoda, ale signál, že by splátka už nemusela byť únosná. Pri takej pôžičke si vždy overte, kto je v zmluve veriteľom, lebo od toho závisí, aké práva máte.

Maximum nie je bezpečná splátka

Limit NBS vám nechá životné minimum a 40 % zo zvyšku príjmu. Z toho ešte musíte zaplatiť nájom, energie, jedlo a dopravu. Jednotlivcovi s čistým príjmom 1 200 € by pri najvyššej splátke 542,87 € ostalo 657,13 € na všetko ostatné. V nájomnom byte to väčšinou nevyjde.

Bezpečnú splátku preto nepočítajte z limitu, ale z vlastných výdavkov. Spíšte si, koľko vám za bežný mesiac naozaj odíde, a splátka nech je menšia ako to, čo vám ostáva, aj keď príde horší mesiac. Ako na to bez zložitých tabuliek, ukazuje návod rozpočet domácnosti krok po kroku.

Druhé pravidlo: pôžička nemá zjesť vašu rezervu. Ak po splátke neviete nič odložiť, prvá oprava auta alebo výpadok príjmu skončí ďalšou pôžičkou. Koľko si nechať bokom, sme spočítali v článku aká má byť finančná rezerva domácnosti.

Keď vám vychádza menej, než potrebujete

Sumu môžete zvýšiť len tým, že zmeníte vstupy do výpočtu: predĺžite dobu, pridáte spolužiadateľa s príjmom alebo uvoľníte priestor po iných úveroch a kartách. Iná legálna cesta neexistuje a ponukám, ktoré sľubujú „požičiame aj nad limit“, sa vyhnite.

• Zrušte alebo znížte limity kariet a kontokorentov. Každých 1 000 € limitu vám uberá 30 € zo splátky.
• Spojte staré úvery do jedného. Úver, ktorým splatíte existujúce úvery a ktorý ich súčet výrazne neprevyšuje, je z limitu DSTI vyňatý (§ 7 ods. 24). Kedy sa to oplatí, rozoberáme v článku refinancovanie nebankového úveru.
• Žiadajte spolu s manželom či manželkou. Druhý príjem pridá viac, než zvýši životné minimum o 205,96 €.
• Predĺžte dobu. Najviac na 96 mesiacov, ale počítajte s tým, že zaplatíte podstatne viac.

NBS pritom bankám dovoľuje malú výnimku: pri 5 % nových úverov môžu splátky tvoriť 60 až 70 % a pri ďalších 5 % spotrebných úverov so splatnosťou do 5 rokov tiež. Je to rozhodnutie banky, nárok na to nemáte.

Z mojej praxe

DOPLNÍ MARTIN: 1) Stáva sa vašim klientom, že im banka dá menej, než čakali, kvôli kreditke alebo kontokorentu, ktorý vôbec nepoužívajú? Rušia ich pred žiadosťou? 2) Koľko si ľudia, ktorí k vám prichádzajú, chcú požičať v pomere k príjmu a koľko im reálne schvália? 3) Videli ste prípad, keď niekto dostal pôžičku od ľudí po tom, čo ho banky odmietli, a ako to dopadlo so splácaním? 4) Čo radíte pri výbere doby splácania — kratšia s vyššou splátkou, alebo dlhšia s rezervou?

Časté otázky

Koľko si môžem požičať pri plate 1 000 €?

Ak nemáte iné úvery ani kreditky, najvyššia splátka je 422,87 €. Pri úroku 15 % ročne a 5 rokoch z nej vychádza asi 17 800 €, pri 8 rokoch asi 23 600 €. Ide o hornú hranicu, nie o bezpečnú splátku.

Koľko si môžem požičať pri plate 1 500 €?

Jednotlivec bez iných úverov môže splácať najviac 722,87 € mesačne. Pri úroku 15 % ročne to na 5 rokov znamená asi 30 400 €, na 8 rokov asi 40 300 €. Skutočnú sumu ovplyvní aj maximum, ktoré konkrétny veriteľ ponúka.

Ako sa počíta najvyššia splátka úveru?

Od čistého mesačného príjmu odpočítajte životné minimum domácnosti (295,22 € za vás, 205,96 € za ďalšieho dospelého, 134,80 € za každé dieťa). Z rozdielu je 60 % najvyššia suma všetkých splátok. Odpočítajte splátky iných úverov a 3 % z limitov kreditiek a kontokorentov.

Na koľko rokov sa dá zobrať spotrebný úver?

Najviac na 8 rokov, teda 96 mesačných splátok. Spotrebný úver na energeticky úspornú renováciu rodinného domu môže mať splatnosť až 10 rokov. Dlhšie sa požičiava len so zabezpečením nehnuteľnosťou.

Znižuje mi sumu aj kreditka, ktorú nepoužívam?

Áno. Do výpočtu splátok sa započítajú 3 % z limitu každej kreditnej karty a kontokorentu bez ohľadu na to, či ich čerpáte. Pri limite 2 000 € je to 60 € mesačne, o ktoré vám klesne možná splátka.

Platí limit 60 % aj pre nebankové pôžičky?

Pre nebankové spoločnosti s plným povolením NBS áno, rovnako ako pre banky. Neplatí pre veriteľov s povolením v obmedzenom rozsahu a pre pôžičky od súkromných osôb cez platformy, ktoré však musia schopnosť splácať posúdiť inak.

Čo ak mi veriteľ požičal viac, než povoľujú pravidlá?

Ak ide o banku alebo nebankovú spoločnosť s povolením, porušenie limitov sa podľa § 11 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z. z. považuje za hrubé porušenie a úver je bezúročný a bez poplatkov. Splácate len to, čo ste si požičali.

Započíta sa do príjmu aj príjem manžela alebo manželky?

Áno, ak žiadate spolu. Príjmy sa sčítajú a životné minimum sa zvýši o 205,96 € za druhého dospelého. Ak partner zarába viac ako približne 206 €, suma, ktorú si môžete požičať, stúpne.