Zvládnem splácať úver? Ako si overiť, či si môžete dovoliť bankovú pôžičku

Predtým, než požiadate o bankovú pôžičku, je dôležité položiť si jednu zásadnú otázku: zvládnem tento úver splácať aj v horšom období?

Nie dnes, nie tento mesiac – ale dlhodobo.

Bankový úver nie je problém, ak je správne nastavený. Problém vzniká vtedy, keď sa splátky stanú záťažou pre rodinný rozpočet. V tomto článku si jednoducho a prakticky vysvetlíme, ako zistiť, či si môžete dovoliť pôžičku a na čo sa pripraviť ešte pred podaním žiadosti.

Kedy má zmysel uvažovať o bankovej pôžičke

Banková pôžička má zmysel vtedy, keď financuje niečo, čo má dlhodobú hodnotu alebo praktický význam. Typicky ide o:

• rekonštrukciu bývania

• kúpu auta potrebného na dochádzanie do práce

• financovanie vzdelania

• väčší jednorazový výdavok, ktorý by inak narušil rozpočet

Úver by nemal slúžiť na bežnú spotrebu, krátkodobé zlepšenie životného štýlu alebo splácanie starých dlhov bez riešenia príčiny problému.

Ak chcete poznať celý postup výberu a vybavenia pôžičky, pozrite si hlavný návod:
👉 Ako získať bankovú pôžičku

Ako banky posudzujú schopnosť splácať úver

Banky sa pri schvaľovaní pôžičky nespoliehajú len na výšku príjmu. Sledujú viacero ukazovateľov, ktoré majú odhaliť, či zvládnete splácať úver aj pri zhoršení podmienok.

DTI – celková zadlženosť

DTI vyjadruje pomer celkových dlhov k ročnému príjmu domácnosti.
V praxi platí, že celkový dlh by nemal presiahnuť 8-násobok ročného príjmu.

DSTI – mesačná zaťaženosť

DSTI sleduje, akú časť mesačného príjmu tvoria splátky všetkých úverov.
Vo väčšine prípadov platí, že splátky by nemali presiahnuť 60 % príjmu (po započítaní rezervy).

Stresový test

Banka počíta aj s tým, že úrokové sadzby môžu v budúcnosti stúpnuť. Preto preveruje, či by ste zvládli splácať úver aj pri vyššej splátke.

Jednoduchý test: zvládnem splácať úver?

Skôr než požiadate o pôžičku, odpovedzte si úprimne na tieto otázky:

• Mám finančnú rezervu aspoň na 3 mesiace výdavkov?

• Nepresiahnu všetky splátky 30–40 % môjho čistého príjmu?

• Mám stabilný a pravidelný príjem?

• Zostane mi po zaplatení splátok dostatok peňazí na bežný život?

Ak na viacero otázok odpovedáte „nie“, je lepšie pôžičku zatiaľ odložiť alebo znížiť jej výšku.

Pravidlo 50 / 30 / 20 ako orientačný rámec

Jednoduchým pomocníkom pri posudzovaní rozpočtu je pravidlo 50/30/20:

• 50 % príjmu – bežné životné výdavky

• 30 % príjmu – splátky úverov

• 20 % príjmu – finančná rezerva

Pri príjme 1 000 € by to znamenalo približne 300 € mesačne na splátky. Ak sa do tohto rámca nezmestíte, úver môže byť rizikový.