Hypotéka bez vlastných úspor je téma, ktorú rieši čoraz viac ľudí, ktorí chcú kúpiť byt alebo dom, ale nemajú dostatok nasporených peňazí na vlastný vklad.
Kúpa vlastného bývania patrí medzi najväčšie finančné rozhodnutia v živote. Mnohí ľudia však stoja pred rovnakým problémom – nemajú dostatok vlastných úspor na zaplatenie časti ceny nehnuteľnosti. Preto sa často pýtajú, či je možné získať hypotéku bez vlastných úspor a financovať kúpu bytu alebo domu v plnej výške.
V minulosti bolo možné získať aj takzvanú 100 % hypotéku, pri ktorej banka financovala celú hodnotu nehnuteľnosti. Dnes sú pravidlá prísnejšie a väčšina bánk vyžaduje, aby klient mal určitú časť vlastných zdrojov. To však neznamená, že kúpa nehnuteľnosti bez úspor je úplne nemožná.
V tomto článku si vysvetlíme, ako funguje hypotéka bez vlastných úspor, aké možnosti existujú na Slovensku a aké riziká je potrebné zvážiť ešte pred podaním žiadosti o úver.
Ak chcete pochopiť celý proces vybavenia hypotéky od výberu banky až po čerpanie úveru, odporúčame prečítať si aj článok Hypotéka – kompletný sprievodca, kde nájdete všetky dôležité informácie o financovaní nehnuteľnosti.
Prečo banky vyžadujú vlastné úspory
Jedným z hlavných dôvodov, prečo banky požadujú vlastné úspory, je zníženie rizika. Ak klient financuje časť nehnuteľnosti z vlastných zdrojov, banka považuje úver za bezpečnejší.
Na Slovensku platia pravidlá Národnej banky Slovenska, ktoré určujú maximálnu výšku úveru voči hodnote nehnuteľnosti. Tento ukazovateľ sa nazýva LTV (Loan to Value).
LTV vyjadruje pomer medzi výškou hypotéky a hodnotou nehnuteľnosti.
Typické pravidlo vyzerá takto:
| Hodnota nehnuteľnosti | Maximálna hypotéka |
|---|---|
| 100 000 € | približne 80 000 € |
| 150 000 € | približne 120 000 € |
| 200 000 € | približne 160 000 € |
To znamená, že banka zvyčajne financuje približne 80 % hodnoty nehnuteľnosti a zvyšných 20 % musí klient zaplatiť z vlastných zdrojov.
Tieto pravidlá majú zabrániť tomu, aby si ľudia brali príliš vysoké úvery bez finančnej rezervy.
Je možné získať hypotéku bez vlastných úspor
Aj keď väčšina bánk vyžaduje vlastný vklad, existujú situácie, keď je možné kúpiť nehnuteľnosť aj bez úspor.
Neznamená to však, že banka poskytne klasickú 100 % hypotéku. Zvyčajne ide o kombináciu viacerých riešení.
Najčastejšie možnosti sú:
- ručenie ďalšou nehnuteľnosťou
- kombinácia hypotéky a spotrebného úveru
- pomoc spoludlžníka
- financovanie časti ceny z rodinných zdrojov
Každá z týchto možností má svoje výhody aj riziká.
Ručenie ďalšou nehnuteľnosťou
Jednou z najčastejších možností, ako získať hypotéku bez vlastných úspor, je ručenie ďalšou nehnuteľnosťou.
V praxi to funguje tak, že banka zabezpečí úver dvoma nehnuteľnosťami. Najčastejšie ide o byt alebo dom rodičov.
Príklad:
Cena kupovanej nehnuteľnosti: 150 000 €
Banka by za bežných okolností poskytla hypotéku približne 120 000 €. Ak však klient ručí ďalšou nehnuteľnosťou, banka môže schváliť úver aj na celú sumu.
Výhodou je, že klient nepotrebuje vlastné úspory. Nevýhodou je vyššie riziko, pretože banka má záložné právo na dve nehnuteľnosti.
Kombinácia hypotéky a spotrebného úveru
Ďalším riešením je kombinácia hypotéky a spotrebného úveru.
V tomto prípade banka poskytne klasickú hypotéku približne na 80 % hodnoty nehnuteľnosti a zvyšných 20 % klient financuje pomocou spotrebného úveru.
Príklad:
Cena bytu: 180 000 €
Hypotéka: 144 000 €
Spotrebný úver: 36 000 €
Takéto riešenie však zvyšuje celkové mesačné splátky a môže výrazne zaťažiť rodinný rozpočet.
Pomoc spoludlžníka
Ďalšou možnosťou je zapojenie spoludlžníka. Spoludlžníkom môže byť napríklad partner, rodič alebo iná blízka osoba.
Spoludlžník zvyšuje celkový príjem domácnosti, čo môže banke umožniť schváliť vyšší úver.
V niektorých prípadoch môže spoludlžník pomôcť financovať aj časť vlastných zdrojov.
Pomoc rodiny
Pri kúpe nehnuteľnosti často pomáha aj rodina. Rodičia alebo príbuzní môžu pomôcť napríklad:
- darom
- bezúročnou pôžičkou
- dočasným financovaním vlastného vkladu
Aj keď nejde o klasickú hypotéku bez úspor, v praxi je to veľmi časté riešenie.
Výhody hypotéky bez vlastných úspor
Kúpa nehnuteľnosti bez úspor má niekoľko výhod.
Najväčšou výhodou je, že klient nemusí čakať niekoľko rokov, kým si našetrí potrebnú sumu.
Medzi ďalšie výhody patrí:
- možnosť kúpiť nehnuteľnosť skôr
- ochrana pred rastom cien nehnuteľností
- možnosť investovať do vlastného bývania namiesto platenia nájmu
Pri rýchlo rastúcich cenách nehnuteľností môže byť kúpa bez úspor dokonca výhodnejšia ako dlhé šetrenie.
Riziká hypotéky bez vlastných úspor
Hypotéka bez vlastných úspor však prináša aj určité riziká.
Najväčším rizikom je vyššie zadlženie. Ak klient financuje celú cenu nehnuteľnosti úverom, jeho mesačné splátky budú vyššie.
Ďalším rizikom je menšia finančná rezerva. Ak človek nemá úspory, môže byť náročnejšie zvládnuť nečakané výdavky alebo výpadok príjmu.
Medzi ďalšie riziká patrí:
- vyššie mesačné splátky
- vyššie úroky pri kombinácii úverov
- väčšie finančné zaťaženie domácnosti
Preto je dôležité dôkladne zvážiť svoju finančnú situáciu ešte pred podaním žiadosti o úver.
Aký príjem potrebujete na hypotéku
Okrem vlastných úspor je jedným z najdôležitejších faktorov výška príjmu. Banky používajú rôzne výpočty, ktoré určujú maximálnu splátku úveru.
Výška hypotéky závisí najmä od:
- čistého príjmu
- existujúcich úverov
- počtu členov domácnosti
- veku žiadateľa
Ak vás zaujíma presný výpočet maximálnej hypotéky podľa príjmu, prečítajte si aj článok Výpočet hypotéky podľa príjmu, kde nájdete detailné vysvetlenie aj praktické príklady.
Chcete zistiť, či môžete získať hypotéku bez úspor
Každá situácia je individuálna. Výška hypotéky závisí od príjmu, existujúcich záväzkov aj hodnoty nehnuteľnosti.
Ak chcete zistiť, či môžete získať hypotéku bez vlastných úspor, vyplňte krátky formulár a pripravíme vám nezáväzný prehľad možností financovania podľa vašej situácie.
Kedy je lepšie počkať a našetriť
Aj keď existujú možnosti, ako kúpiť nehnuteľnosť bez úspor, v niektorých prípadoch môže byť rozumnejšie najskôr vytvoriť finančnú rezervu.
Úspory môžu pomôcť napríklad:
- znížiť výšku hypotéky
- znížiť mesačnú splátku
- vytvoriť rezervu pre nečakané výdavky
Aj menší vlastný vklad môže výrazne zlepšiť finančnú stabilitu domácnosti.
Zhrnutie
Hypotéka bez vlastných úspor je na Slovensku možná, ale zvyčajne ide o kombináciu viacerých riešení. Banky najčastejšie financujú približne 80 % hodnoty nehnuteľnosti a zvyšok musí klient pokryť z vlastných zdrojov.
Alternatívou môže byť ručenie ďalšou nehnuteľnosťou, pomoc spoludlžníka alebo kombinácia hypotéky a iného úveru.
Pred rozhodnutím o kúpe nehnuteľnosti je dôležité dôkladne zvážiť svoju finančnú situáciu, výšku príjmu aj budúce splátky.
Ak chcete pochopiť celý proces získania hypotéky a zistiť, ako vybrať najlepšiu banku, odporúčame prečítať si aj článok Hypotéka – kompletný sprievodca, kde nájdete podrobné informácie o financovaní bývania.
